Kyzylorda-News.kz

30 ноября 2017 года заместителем директора Кызылординского Филиала Национального Банка РК Н.Шек и начальником отдела контроля финансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг З.Абеновой была проведена пресс-конференция для региональных СМИ.

В ходе пресс-конференции были освещены темы: о сохранении базовой ставки на уровне 10,25%, по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг и других.

Так было отмечено, что Национальный Банк Республики Казахстан принял решение сохранить базовую ставку на уровне 10,25% с коридором +/-1%.

Решение о сохранении базовой ставки отражает целесообразность сохранения нейтральности денежно-кредитных условий и поддержания реальной процентной ставки на уровне не выше 4%, что соответствует долгосрочным потенциальным темпам экономического роста.

Официальная ставка рефинансирования так же сохраняется на уровне 10,25%.

Очередное решение по базовой ставке будет объявлено 15 января 2018 года.

Уровень годовой инфляции в октябре ускорился, однако остается в рамках целевого коридора и соответствует прогнозным значениям Национального Банка. Сохраняются инфляционные риски со стороны внешнего сектора. Кроме того, существует необходимость сохранения нейтральности денежно-кредитных условий.

В октябре отмечалось ускорение инфляционных процессов до 7,7% в годовом выражении (7,1% по итогам сентября), но годовая инфляция продолжает соответствовать целевому коридору 6-8% на 2017 год. Динамика инфляции обусловлена в большей степени действием краткосрочных факторов – удорожанием энергоносителей (бензин, дизтопливо, уголь) в результате временного сокращения предложения и отдельных видов продовольствия, в основном, овощей (сезонный рост цен), о чем свидетельствует незначительное повышение базовой инфляции (на 0,2 п.п.). Риски реализации вторичных эффектов от подорожания энергоносителей могут сохраняться в краткосрочном периоде и привести к повышению инфляционных ожиданий. Тем не менее, годовая инфляция, по оценкам Национального Банка, сохранится в пределах целевого коридора 2017 года.

Национальный Банк уделяет особое внимание формированию эффективно работающих правовых механизмов защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг. На основе анализа ситуации на финансовом рынке, тематики и причин обращений потребителей на законодательном уровне принят ряд важных норм, направленных на предотвращение роста долговой нагрузки ипотечных заемщиков, создание прозрачного правового поля по досудебному взысканию задолженности, снижение расходов заемщиков, связанных с получением и обслуживанием займов.

- в Казахстане продолжается реализация Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов (далее - Программа), принятой Национальным Банком по поручению Главы государства в апреле 2015 года, на которую было выделено 130 млрд. тенге.

Программа направлена на оказание содействия и сохранение единственного жилья ипотечных заемщиков, получивших займы в период с 2004 по 2009 годы. Для облегчения долговой нагрузки Программа предусматривает рефинансирование остатка основного долга по займу за вычетом капитализированных сумм по ставке не более 3% годовых. Образовавшаяся задолженность по вознаграждению, комиссиям, неустойке заемщика по займу подлежит прощению банками. При этом полного прощения задолженности Программой не предусмотрено.

Так, на 1 ноября 2017 года в банки подано 29 216 заявок на рефинансирование займов на общую сумму 214,7 млрд. тенге, из них одобрены 23 028 заявок на сумму 141 млрд. тенге. По Кызылординской области  в банки подано 424 заявок на рефинансирование займов на общую сумму 1,6 млрд. тенге, из них одобрены 299 заявок на сумму 1,1 млрд. тенге

Рефинансирование займов осуществляется в течение 10 лет с даты первичного размещения денег в банках за счет денег, поступающих от погашения ранее рефинансированных займов) и необходимости своевременного направления банками поступающих от погашения займов средств на рефинансирование одобренных заявок заемщиков.

Предполагается, что количество рефинансированных займов до 2026 года составит порядка 40 тысяч.

- по состоянию на 1 октября 2017 года Национальным Банком рассмотрено 7 645 обращений по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг и услуг микрофинансовых организаций, из них наибольшую долю (95%) составляли обращения по банковскому сектору, которые касались в большей степени вопросов рефинансирования или реструктуризации задолженности по займам, изменения валюты займа.

По своим вопросам граждане обращаются в Национальный Банк также через Общественную приемную или посредством мобильного приложения "НБК Online", что является мобильной версией Общественной приемной.

С момента запуска мобильного приложения "НБК Online", зарегистрировалось более 8-ми тысяч пользователей и их количество увеличивается.

Как любой механизм, система защиты прав потребителей финансовых услуг нуждается в постоянном совершенствовании, поскольку с развитием рынка возникают новые нерешенные вопросы и проблемы.

В 2016 году был введен ряд концептуальных поправок по решению вопросов снижения долговой нагрузки заемщиков и исключения в будущем зависимости их обязательств от внешних факторов: так, в рамках Закона о неработающих кредитах нашли отражение нормы, которые имеют прямое влияние на снижение долговой нагрузки заемщиков.

К таким поправкам относятся:

- запрет на требование выплаты вознаграждения и неустойки, начисленных банком после 180 последовательных календарных дней просрочки;

- запрет на капитализацию (суммирование) задолженности к сумме основного долга;

- запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте заемщикам физическим лицам, не имеющим дохода в такой валюте;

- ограничение размера неустойки за просрочку исполнения обязательств до 90 дней: не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа, по истечении 90 дней: не более 0,03% в день от суммы просроченного платежа;

- установление особой очередности погашения задолженности.

В дополнение к этой норме в рамках Закона по вопросам коллекторской деятельности были установлены право заемщика в течение 30 календарных дней с даты выхода на просрочку письменно обратиться в банк с указанием причин возникновения просрочки, текущих доходов и других подтвержденных обстоятельств (фактов) и обязанность банка в течение 15 календарных дней рассмотреть заявление заемщика и информировать его в письменном виде о принятом решении.

Под реструктуризацией долга (реструктуризацией задолженности) понимается любое изменение условий исполнения обязательств, как изменение срока и порядка погашения, комиссий и процентов по банковскому кредиту. Результатом реструктуризации долга может быть:

- увеличение срока возврата кредита;

- предоставление льготного периода (отсрочки) по погашению основного долга/вознаграждения;

- составление индивидуального (гибкого) графика погашения задолженности;

- изменение валюты кредита;

- изменение очередности погашения задолженности по кредиту;

- снижение процентной ставки;

- снижение либо отмена комиссий;

- отмена неустойки (штрафа, пени);

- прощение всей или части задолженности.

Рефинансирование может происходить как в банке кредиторе, так и в другом банке на более привлекательных условиях.

Если у заемщика возникли проблемы с погашением кредита, ему необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации с приложением документов, подтверждающих текущее финансовое и социальное положение. В случае, если заемщик не воспользовался своим правом на обращение в банк, либо между банком и заемщиком не достигнуто согласие по условиям реструктуризации, а также заемщик не погасил просроченную задолженность, банк вправе помимо уже действовавших ранее мер (таких как обращение взыскания на деньги, находящиеся на счетах, взыскание задолженности в судебном порядке, обращение взыскание на заложенное имущество во внесудебном либо в судебном порядке), также передать задолженность на взыскание коллекторскому агентству или уступить свое право требование третьему лицу.

В последнее время на рынке частных инвестиций активизировалась деятельность организаций, имеющих признаки финансовых пирамид.

Вступление в финансовую пирамиду путем внесения денег происходит на добровольной основе и, как правило, без правового сопровождения и отсутствия гарантий возврата вложенных средств.

Одним из привлекательных условий вложения денег в финансовую пирамиду является возможность получения высокого дохода через довольно короткий промежуток времени. В качестве финансового инструмента, используемого для совершения мошенничеств по принципу финансовой пирамиды, используются «ценные бумаги», а также договоры займа, траста, страхования.

В редких случаях учредители организации-пирамиды действительно инвестируют полученные деньги в основные средства, ценные бумаги и т.д., но и в этом случае основная масса внесенных денег не может использоваться для серьезных инвестиций, поскольку необходима для выплаты обещанных высоких доходов.

Привлечением денег от населения на территории Республики Казахстан могут заниматься только банки второго уровня, а также Национальный оператор почты на основании лицензии, выданной уполномоченным государственным органом.

Операции по приему депозитов от физических лиц относятся к банковским и подлежат обязательному лицензированию. Нарушение законодательства Республики Казахстан о лицензировании влечет ответственность, установленную законами Республики Казахстан. Согласно требованиям Гражданского кодекса Республики Казахстан иным лицам запрещается привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности, и такие договоры признаются недействительными с момента их заключения.

Соответственно деятельность организаций, не имеющих лицензии уполномоченного государственного органа на привлечение депозитов от физических лиц, но предлагающих населению разместить в данной организации свободные деньги, носит признаки мошенничества и является нарушением действующего законодательства Республики Казахстан.

С 2014 года введена уголовная ответственность за создание финансовой (инвестиционной) пирамиды, то есть организацию деятельности по извлечению дохода (имущественной выгоды) от привлечения денег или иного имущества либо права на него физических и (или) юридических лиц без использования привлеченных средств на предпринимательскую деятельность, обеспечивающую принятые обязательства, путем перераспределения данных активов и обогащения одних участников за счет взносов других, а равно руководство финансовой (инвестиционной) пирамидой или ее структурным подразделением.

С 1 июля 2016 года введены нормы, направленные на стимулирование и поддержание платежной дисциплины заемщиков, а также недопущение несправедливого по отношению к проблемному должнику распределения его средств на погашение просроченной задолженности.

В частности, снижен предельный размер неустойки в день до 90 дней: не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа, по истечении 90 дней: не более 0,03% в день от суммы просроченного платежа. При этом в целом неустойка не должна превышать 10% от суммы выданного займа за каждый год просрочки.

Предусмотрена очередность распределения платежа для погашения просроченной задолженности:

до 180 дней просрочки:

1) просроченный основной долг;

2) просроченное вознаграждение по кредиту;

3) неустойка (штрафы, пени);

4) сумма основного долга за текущий период платежей;

5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;

6) издержки по взысканию задолженности;

по истечении 180 дней просрочки - неустойка и издержки погашаются в последнюю очередь.

Следует отметить, что нормы по запрету требования вознаграждения и неустойки, начисленных после 180 дней просрочки, применения капитализации просроченной задолженности, а также по новому порядку расчета неустойки и распределения платежей имеют обратную силу, т.е. распространяются с момента их введения на старые договоры.

Как  рассказали в национальном банке, согласно Закону РК «О банках и банковской деятельности» ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками второго уровня и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций (далее – банки), самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.

К банковским услугам относятся банковские и иные операции, предусмотренные статьей 30 Закона о банках.

В 2016 году в рамках Закона о неработающих кредитах в целях обеспечения прозрачности и наибольшей информированности клиентов об условиях предоставляемых банковских услугах статья 39 Закона о банках была дополнена нормой, обязывающей банки до заключения договора банковского займа с физическим лицом, не связанного с предпринимательской деятельностью, предлагать физическому лицу для выбора условия кредитования, при которых помимо ставки вознаграждения не предусмотрено взимание комиссий по займу и условия кредитования, при которых возможно взимание комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием займа.

Комиссии и иные платежи по займам, выдаваемым физическим лицам, ограничены Перечнем комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения (далее – Перечень комиссий).

Следует отметить, что до введения Перечня комиссий, количество взымаемых комиссий по займу могло доходить до 40 единиц.

Единый подход при установлении банками и микрофинансовыми организациями комиссий и платежей при кредитовании гарантирует заемщику взимание банками по займу только тех комиссий и платежей, которые включены в данный Перечень комиссий.

Принятый Перечень комиссий не распространяются на договоры, заключенные до 01.07.2016 года. В этой связи по договорам банковского займа, заключенным до 01.01.2016 года допускается взимание банками комиссий, не предусмотренных Перечнем, но при условии их надлежащего отражения в договоре банковского займа.